Home / Pisanje / Razlika med naložbenim življenjskim zavarovanjem in zavarovanjem za primer smrti

Razlika med naložbenim življenjskim zavarovanjem in zavarovanjem za primer smrti

/

Se tudi vi sprašujete kakšna je razlika med naložbenim zavarovanjem in zavarovanjem za smrt?

O razliki sem se odkrito pogovarjal z zavarovalniškim zastopnikom Janom Bertoncljem, ki nastopa kot samostojni svetovalec preko agencije, tako da ne zastopa samo ene zavarovalnice. Torej, obstajajo razlike?

Da, in večjih v poslu zavarovalništva ni. Eno zavarovanje je skoraj vedno sklenjeno z obljubami, ki jih ni moč držati, drugo jasno kot beli dan. Eno je krivo za 90 % slabe volje in dogme v zavarovalništvu, drugo pride še kako prav. Pri enem nosi ves riziko fizična oseba, pri drugi zavarovalnica. Pri enem dobite denar nazaj (skoraj nikoli toliko kot si mislite), pri drugem ga ne. Pa pojdimo najprej v razlago prvega, na žalost še vedno neprimerljivo prevladujočega.

 

življenjsko zavarovanje

 

 

Zavarovalnica ni varčevalnica

Naložbeno življenjsko zavarovanje ima veliko lepih imen, ki se jih zavarovalnice poslužujejo, da bi prekrile sinonime varčevanja, ki zbuja v ljudeh odpor. Skoraj ne najdem hiše, ki ne bi imele eno izmed tovrstnih zavarovanj. Pa da smo si na jasnem, če bi ljudem bila polica sklenjena brez praznih obljub in če bi točno vedeli v kaj se spuščajo, nimam nikakršnih problemov s takimi policami. Dostikrat so tudi smiselne, če je jasen cilj. A z nategi (zamolčanjem tveganj in obljubljanjem utopij) drugih na terenu se še bolj kvari ugled poklica, ki bi moral biti spoštovan. Skratka, skoraj vsi so bili nezadovoljni s takimi policami v preteklosti, a glej ga zlomka, spet nova polica. Zakaj?

 

V današnjem času imamo veliko drugih možnosti, od banke (kjer sicer nekega profita ni, imaš pa vsaj toliko, kot si dal notri) do skladov (izven zavarovalnic – Alta skladi ipd.). Pri varčevanju preko zavarovalnic so stroški vstopa in administracije neprimerljivi s skladi, kjer ni nobenega zavarovanja. Prvi dve (ali tri, odvisno od pogojev) leti se že za vnaprej obračunajo vsi stroški. Zato, ker veliko ljudi polico pred potekom kapitalizira, opravi odkup ali predujem.

 

Pri desetletnih policah je vprašanje, ali bo vrednost police dosegla, kaj šele presegla, skupno vrednost mesečnih premij. Vzemimo primer (na sliki). Zavarovalec/nec plačuje za naložbeno polico 50 €, zraven je pa zavarovan še za nezgodo in bolezni. Od 50 € je osnovno zavarovanje 30 € (življenje + naložba), 20 € pa za kritične bolezni in nezgodo (kaj več o teh dodatkih in njihovim primerjavam s samostojnimi policami kdaj drugič – prav tako veliko za povedati). Zavarovalcu je verjetno bilo razloženo takole: »Ja gospod, ko bi vi vedeli kako se to splača – 50 € na mesec, pa to je 600 € na leto. Čez deset let boste ven dobili najmanj 6.000 €, pa še zaradi obresti na obrestne mere boste dobili več kot tisoč evrov dodatka. Če pa sklenemo za še več let, bo pa za avto …« ipd. itd. itn. etc.

 

Če pa sklenemo za še več let, bo pa za avto …« ipd. itd. itn. etc. Resnica pa je taka – dodatni zavarovanji (nezgoda in bolezni) ne moreta biti naložba, za naložbo se gleda torej 30 € osnove, s tem, da je nekaj malega vseeno zavarovanje v primeru smrti. Recimo, da je v tem primeru zavarovana smrt za 1.500 € (mlajši imajo več, starejši manj). Ljudje zmotno mislijo, da če umrejo, dobijo svojo naložbo PLUS še zavarovalnino za smrt. Ne. Prvi dve leti v primeru smrti (za starejše) ne dobijo nič, za vse pa velja, da če prekinejo v prvih dveh/treh letih ne dobijo ničesar nazaj. Nato zavarovanje za smrt velja, dokler ne bo vrednost police zavarovalnino presegla.

 

odškodnina v primeru smrti

 

Slika je prikazana za starejše, pri aktivni populaciji je sprejetje v zavarovanje za smrt že od začetka, ne šele po dveh letih. V trenutnem trendu konstantnih sprememb, je že moč najti naložbene police, ki imajo bolj človeku prijazne splošne pogoje. A opisujem zgolj tiste, ki jih pri najdemo v veliki veliki večini. Zaradi obljube je veliko ljudi jeznih, ker pričakujejo najmanj dvakratnik tega, kar na koncu dobijo.

 

Kako se bo finančni trg obnašal, kaj se bo dogajalo s skladi, delnicami, borzo, ne more na dolgi rok Nihče vedeti. To je rizično zavarovanje, kjer se vedno lahko ponovi zgodba z delnicami Balkan leta 2008/2009, ko je borzni balonček počil, ljudje so pa po več letih vlaganja dobili iz svojih polic ven »za gajbo pira«, kot velikokrat slišimo. Denar pač ne more biti zagotovljen. Vrednost police je tisto, kar se ljudem izplača (ne skupna vsota mesečnih premij), če dobo zavarovanja preživijo. Vrednost police se vedno giblje okoli dela premije za naložbo (lahko pa tudi več!). V kolikor ljudje umrejo pa takole – prvi dve leti nič, nato se izplača zavarovalnina, ko pa vrednost police zavarovalnino preseže, se izplača ta znesek.

 

Vzemimo, da v našem primeru zavarovanec umre po šestih letih zavarovanja. Mesečnih premij je vplačal skupno 3.600 evrov, za osnovo 2.160 evrov. Upravičencu se izplača 1.500 €, ker vrednost police še ni presegla vrednost zavarovalnine. Skratka, veliko je »haklcov«, ki so skoraj vedno na škodo fizične osebe. Ampak, v temu je največ denarja. Agenti na terenu, ki sklepajo ta »zavarovanja« so najbolje plačani. Ne delajo dolgo v tem poslu (jim zraste moralna drža, izgubijo licenco – če so jo sploh imeli –, ali pa zavarovalnica prekine z njimi pogodbo zaradi preveč pritožb), so pa bili dobro plačani.

 

Dva primera, kjer se naložbena zavarovanja splača skleniti:

  1. primer: si že bolan ali pa si prebolel eno izmed hujših bolezni, bi pa rad vseeno poskrbel za stroške pogreba – to zavarovanje nima zdravstvenega vprašalnika, saj ima zavarovalnica s teboj skoraj vedno profit, pa če umreš čez en mesec ali 50 let. Sprejme se v zavarovanje vsakogar. Na obroke plačaš (preplačaš), kar pa je lažje kot naenkrat.
  2. primer: potrebujete skriti denar pred državo – vrednost police je pred državnimi preparati skrita. Pogosto videno pri mladih družinah, kjer npr. za sto evrov presegajo mesečni prihodek za dodatne otroške doklade. Sto evrov dajo v naložbo (dobijo po desetih letih ven kar pač dobijo), ampak se jim vseeno splača, ker jim zaradi tega mesečno pripada 150 evrov več dokladov.

 

Pri vseh ostalih primerih je moč argumentirati, da se bolj splača varčevati v skladih izven zavarovalnic ali pa na krajši rok v »lajdelc«. Kaj lahko naredite pri takih policah, poleg tega, da jih pač pustite, da se iztečejo?

 

Prekinitev naložbenega zavarovanja

V prvih dveh (ali treh) letih lahko mesečno plačevanje prekinete edino tako, da zavarovanje prekinete, ves vplačani denar pa zavarovalnici podarite. V tem času namreč zavarovalnica pobere že vstopne stroške in za v naprej vse stroške administracije. Vrednost police je na ničli.

 

predčasna prekinitev zavarovanja

 

Predujem naložbenega zavarovanja

Predčasno se lahko vzame do 80 % vrednosti police (odvisno od splošnih pogojev), če je nuja. Obresti na obrestne mere se prekinejo, čeprav še vedno redno vplačujete. Pri predujmu sicer dobite denar takrat, ko ga potrebujete, a razlika v izgubi po preteku police je velika.

 

 

Odkup naložbenega zavarovanja

Odkupi se 100 % vrednosti police (odvisno od splošnih pogojev) s tem, da se naložbeno zavarovanje posledično prekine. Zavarovalnica si izplača izstopne stroške, preden se vrednost police sploh približa skupnim vplačanim premijam, če pa je odkup opravljen pred desetimi leti pa še dodatnih 8,5 % davka.

 

odkup naložbenega zavarovanja

 

Kapitalizacija naložbenega zavarovanja

Največkrat najboljša rešitev, da se znebite mesečnega stroška. Preprosto prenehate s plačevanjem v zavarovanje, s tem, da se vrednost police zaradi obresti še vedno plemeniti. Izguba denarja je ob preteku police tukaj najmanjša (slika je močno močno odvisna od števila pretečenih let in višine premije).

 

 

Zavarovanje za primer smrti

Toliko na kratko o naložbenem življenjskem zavarovanju. Zavarovanju. Slab izgovor. Obstaja pa dobesedno zavarovanje za smrt. Za mlajše (tam do 60, da se še splača) in starejše. Za mlade predpogoj za vstop – popolnoma zdravi brez kakršnihkoli bolezni ali pred dispozicij, ki bi nakazovale na skrajšano življenjsko dobo.

 

Za starejše predpogoj za vstop – še niso preboleli ali pa trenutno bolehajo za eno izmed težjih bolezni, in da v zadnjih dveh letih niso bili več kot dvakrat na urgenci (odvisno od zavarovalnice do zavarovalnice, a načeloma se lahko tako posploši). Smrt je smrt. Razen v prepovedanih položajih (npr. med izvajanjem ropa v banki ali pa mrtvo pijan za volanom – v teh situacijah po zakonu tako ali tako ne bi smeli biti, zato takrat vsa zavarovanja odpadejo).

 

Ker samomor, sicer moralno sporen, ni prepovedan, tudi samomor velja (a le po dveh oz. treh letih od sklenitve). Ker taka zavarovanja sklepam tudi sam, bi lahko razpredal o posameznih primerih na dolgo in na široko, a bom skušal strniti v treh primerih, zavarovanje za mlade, odrasle in starejše.

 

Zavarovanje aktivne populacije

Za primer vzamem sklepanje pri Prva Group zavarovalnici, ki ima jasne pogoje glede zavarovanja, in kjer sklepam tudi sam. A gledamo le za primer smrti, brez delnega kritja za hujše bolezni in ostalih dodatnih zavarovanj, ki jih je tu moč skleniti (nezgodno, poklicna invalidnost, dnevno nadomestilo, stroški oskrbe na domu, zavarovanje otrok ipd.). Najprej vzemimo za primer 30 let starega moškega (spol nima sicer veze).

 

Je glavni nosilec prihodka svoji družini, kjer se je ravno rodil drugi otrok. Ima za 100 tisoč evrov kredita, za kar že obvezno plačuje življenjsko zavarovanje na banki. Če on umre, je kredit sicer poplačan, kar se banke tiče, a ostane nam mlada mamica dveh v stanovanju, ki ima prav tako stroške. Tak se bo odločil zavarovati za 150 tisoč evrov za nadaljnjih 20 let, ko bodo otroci najverjetneje že lahko skrbeli zase. Za 150.000 evrov za obdobje 20-ih let zdrav 30-letnik nekadilec z nerizičnim poklicem mesečno plačuje 14,21 €.

 

življenjsko zavarovanje za mladega moškegaV 20-ih letih vplača premij za 3.410,4 €. Vplača torej 2,27 % zavarovalnine. Če vmes umre, žena prejme 150.000 €, če obdobje preživi, ne dobi ničesar. Zavarovanje začne veljati takoj, ko zavarovalnica sprejme zavarovanca v kritje (navadno prvega v mesecu po podpisu ponudbe). Kot dodana vrednost – od datuma sklenitve ponudbe do prevzema kritja, je stranka brezplačno zavarovana za primer nezgodne smrti v višini 25.000 €.

 

Da si lažje predstavljamo, primerjamo opisani primer z zavarovanjem za hišo, ki je prav tako neobvezno. Za hišo vzemimo primer osnovnega kritja še z izlivom vode, cca 350 € na leto (pa je to kar nizka cena). V dvajsetih letih vplačamo za tako zavarovanje 7.000 €, nova vrednost hiše pa je prav tako 150.000 €. Enkrat več vplačamo za hišo, pa to ni življenje bližnjega. Tako pri enem kot pri drugem zavarovanju denarja nočemo dobiti povrnjenega, saj to pomeni poškodbo hiše ali najhujše – izgubo življenja.

 

življenjsko zavarovanje za mlade ženskeDrugi primer. Ženska, 50 let, bi rada poskrbela za finančno varnost v primeru njene smrti. Imajo poplačane kredite, otroci so ravno zaključili s šolanjem. Finančno stanje je stabilno, rada bi poskrbela, da bi oba otroka prejela nekaj denarja ob morebitni smrti. Zavaruje se za 25.000 €, s tem, da vsak izmed otrok prejme polovico. Imajo družinski s.p., kjer skrbi za finance.

 

Ker se zaveda, da nekatere hujše bolezni nastopijo okoli 60-ega leta, se zavaruje za 15 let. S predpogojem, da je zdrava in ne kadi, je višina mesečne premije zanjo 10,28 €. Tekom zavarovalne dobe vplača 1.850,4 €, torej 7,4 % zavarovalnine (starejši kot je zavarovanec, večji je odstotek med vplačanimi premijami in zavarovalnino). Če umre, dobi vsak od otrok 12.500 €, če dobo preživi, ne dobi ničesar.

 

Zavarovanje starejših – zavarovanje za pogreb

Kakor grozno se sliši, je pač dejstvo, da pogreb stane. Pri starosti 65 ali več (pa tudi manj), ljudje nočejo biti finančno breme najbližjim ob neizogibnem dogodku smrti. Med pisanjem tega članka je strošek pogreba (brez stroškov nakupa nagrobnega spomenika) vse od 2.000 do 3.500 €. Ta zavarovanja (za starejše oz. seniorje) niso v svojem smislu za »poverbat«, je za zagotovilo kritja stroškov ob neizogibnem, ki čaka vse.

 

Tu zavarovanje nima končne dobe, prvi dve leti se še ne izplača zavarovalnina (povrnejo se pa vse mesečne premije in še 10 % za sožalje – pri Prva Group zavarovalnici –, kar je zelo »fer«), to pa pomeni, da za preračunano dobo celoten riziko prevzame zavarovalnica. Tu bo zavarovalnina zagotovo, prej ali slej, izplačana, pa če živi zavarovanec od sklepa police dve leti ali petdeset. Niti centa več niti centa manj (razen ob izbiri indeksacije zaradi inflacije).

 

Zato v povprečni življenjski dobi stranka preplača zavarovalnino, iz fonda, ki je prekoračen, pa se lahko brez problema izplača upravičencu zavarovanca, ki je umrl po dveh letih in enem dnevu. Dve dodane vrednosti: v primeru nezgodne smrti je zavarovalnina podvojena, v primeru raka (invazivnega) pa se izplača 50 % zavarovalnine (drugih 50 % ob smrti). Vzemimo primer in ga ponazorimo na sliki. 65 let star moški se zavaruje za primer smrti v višini 3.015 € za 20 € na mesec (zavarovalnina je odvisna od pristopne starosti in višine izbrane premije). V primeru nezgodne smrti se upravičencu izplača 6.030 €, v primeru katerekoli druge smrti 3.015 €, v primeru prijave invazivnega raka pa prejme zavarovanec 1.507,5 €, ob smrti pa upravičenec drugo polovico.

 

zavarovanje upokojencev za primer smrti

 

Zavarovalnine so enake, pa če zavarovanec živi dve leti in en dan ali pa še 50 let. Glede na to, da je mesečna premija 20 €, zavarovana vsota za smrt pa 3.015 €, preprost matematični izračun nakaže, da bo zavarovanec s svojimi mesečnimi premijami dosegel zavarovalno vsoto po dobrih dvanajstih letih in pol.

 

Pri starosti 77 let. Če umre prej, bo zavarovalnica v izgubi. Ker večina ljudi v današnjem času preseže to starost, zavarovalnica lahko z zbranimi premijami ljudi, ki so mejnico presegli, izplača zavarovalno vsoto za nekoga, ki umre prej. Cel smisel zavarovanja je v tem, da velika skupina ljudi plačuje »fičnke« zato, da če se nekomu iz taiste skupine ljudi zgodi zavarovani primer, lahko izplača zavarovalnino.

 

V prvih dveh primerih zavarovanja za smrt zavarovalnica prevzame celotni riziko, v zavarovanju za starejše pa prevzame riziko do meje, ko vplačane premije dosežejo zavarovalnino. Skratka, zavarovalnica bo v izgubi, če kdo umre. To je smisel zavarovanja za smrt. Seveda nočeš videti tega denarja, a če se že zavaruješ, daj se zavaruj, ne pa vključevati v naložbe. Ker opažam, da lahko o tem razpredam v nedogled, počasi zaključujem. Upam, da sem komu razložil razliko med naložbo in zavarovanjem in da je jasno, katera izbira je optimalna. Vsak se konec koncev odloča zase. Vsak človek ima svoje želje, in tem željam se je potrebno prilagoditi ob sklepanju zavarovanj. Nekdo ima večje želje kot potrebe, a to je že tema zase.

 

Vse napisano je moja lastna interpretacija, ki se med zastopniki seveda razlikuje. To je moje osebno mnenje, ki ga brez problema lahko podprem z dejstvi in primeri, ga pač argumentiram.

 

V kolikor želite, da se zavarovalniški zastopnik poglobi v vaš specifični primer in vam pripravi najboljše zavarovanje glede na vaše želje in potrebe, kontaktirajte Jana Bertonclja na telefonsko številko 070 690 428.

  • Facebook
  • Twitter
  • Google+
  • Linkedin
  • Pinterest

Komentarji

Vaš e-naslov ne bo objavljen. * označuje zahtevana polja

This div height required for enabling the sticky sidebar